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La importancia del ahorro

No dejes que el tiempo te alcance. Ahorra antes de que sea tarde.

El sistema de pensiones es un mecanismo construido para sostener el consumo de una persona en la vejez, pero en México al igual que en otros países se necesita más.

Evangelina Rodríguez y Eduardo Guzmán han trabajado por más de 40 años, ella nunca ha salido del sector formal y él ha cambiado de empleo en más de seis ocasiones a lo largo de su vida hasta que decidió poner su propio negocio.

Ambos están casados, tienes estudios superiores y están a punto de cumplir los 72 años, ninguno de los dos quiere jubilarse, la primera porque asegura que su sueldo no le alcanzaría para tener lo que ahora tiene, él porque nunca logró cotizar los años requeridos para poder cobrar una pensión y ahora la similitud entre ambos es que no pueden dejar de trabajar porque nunca generaron un ahorro suficiente para poder mantenerse en la vejez.

En México los sistemas de pensiones se vieron obligados a evolucionar y más allá de la voluntad política o los desarrollos institucionales, el sistema de reparto y beneficio definido comenzó a emigrar hacia uno de cuentas individuales y contribución definida que basaba su principal argumento de transición en su impacto positivo en el ahorro del modelo que no podía sostenerse por más tiempo.

Fue así que en el caso de México y ante graves problemas financieros y una deuda creciente con cargo al erario público, el 1o de Julio de 1997 bajo la presidencia de Ernesto Zedillo se llevo a cabo una reforma que tenía como objetivo principal eliminar el sistema público de pensiones y remplazarlo con un modelo de cuentas individuales que fueran administradas por empresas privadas, aunque con una serie de distorsiones en donde los trabajadores que ya pertenecían al sistema tuvieran derecho a escoger si deseaban o no seguir bajo el viejo modelo.

Este es el caso de Evangelina quien asegura que el día que decida jubilarse lo hará bajo el modelo de reparto, que aunque no está convencida de ello le han dicho que le asegura una pensión hasta que se muera.

Eduardo por su parte perdió los años cotizados por nunca preocuparse por pagar una cuota voluntaria y porque a diferencia de aquellos que comenzaron a trabajar en lo últimos años él no contaba con una cuenta individualizada que le permitiera por lo menos recuperar algo de su dinero.

Ahora dice va por el pequeño pago que le otorga el gobierno, que es de medio salario mínimo al mes, y se mantiene con su trabajo el cual espera le permita ahorrar lo suficiente para poder en algún momento descansar.

El investigador Harmen Simons del Tecnológico de Monterrey dice que a nivel macroeconómico sí se ha visto beneficiado el país con este nuevo esquema ya que el sistema implementado por varios años ha contribuido a la profundización de los mercados.

Pero aunque aún no se ve, los más afectados serán los que se jubilen bajo este esquema, dice Simons.

“Lo importante es concientizar a la población de que deben ahorrar y de que ya sean las pensiones privadas o el ahorro voluntario ambas son una buena opción para incrementar el ahorro.”

Lo bueno dice el investigador es que ahora hay muchas más personas que tendrán al final de su vida laboral algo, pero la gran desventaja es que el sector informal es muy grande en México y la densidad de contribución por la inestabilidad en el empleo hace que este ahorro sea muy bajo.

Alejandro Villagómez, investigador del CIDE concuerda con este punto y menciona que tal como está estructurado el sistema, en el sentido más amplio, genera incentivos para que los trabajadores prefiera quedarse en la informalidad y no incorporarse. Es decir que la informalidad constituye el mayor obstáculo para que tanto el individuo como el país logre una acumulación de recursos.

El empleo informal en México ha aumentado, el INEGI informó que en marzo de este año las personas que trabajan en el sector informal representaron el 28.76% de la población ocupada, cifra que supera el dato del año pasado en un .61%. Es decir que el dinamismo que se da en lo laboral en donde los individuos pasan del mercado formal al informal hace que no exista una constante de ahorro.

Si observamos el número de trabajadores incorporados al IMSS que ha logrado pasar de 11,243,230 a 15,706,1595 y los recursos registrados en las Afores, los cuales incluyen los fondos de retiro del ISSSTE, IMSS, aportaciones voluntarias, complementarias de retiro, ahorro de largo plazo y solidario, entre otros, vemos un aumento constante del 28.41% en los primeros y en los segundos casi del doble (de mayo de 1998 a abril de 2012) pasando de 1,289,338.6 a 2, 543, 469.96 recursos registrados,  según los datos de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS) y la CONSAR  un incremento que pudiera ser más significativo con un esquema con mayores incentivos -principalmente en el ahorro voluntario-.

Villagómez y Simons están de acuerdo, casos como los de Evangelina y Eduardo serían escasos sí existiera una concientización y una serie de incentivos que hiciera a la población económicamente activa hacer un ahorro mayor en lo privado y en lo voluntario, como menores comisiones y mayores rendimientos. Por que a largo plazo como dice Simons esto afectará en el consumo estable de los individuos y por lo tanto en el dinamismo de la economía del país.

Mapa de impacto

Hecho informativo

Las pensiones son una importante fuente de ahorro tanto para la economía del país como para el futuro de cada individuo.

Efectos

La falta de ahorro disminuye el consumo

Envejecimiento global

Sistemas de pensiones distorsionados

Falta de dinamismo en la economía

Creación de Afores

Comisiones altas

Informalidad

Factores de incidencia

Consumo inestable

Desempleo

Mala calidad de vida

Estancamiento de recursos

Sueldos más bajos

 
© Tintero errante
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